Las administradoras de fondos para el retiro, conocidas como Afores, tienen una utilidad adicional al simple hecho de manejar las cuentas individuales que concentran los recursos que aportan el patrón, el gobierno y el propio trabajador, y que le permitirán a éste disponer de una pensión mensual al momento de su retiro.
 
En el caso de los afiliados al IMSS deberán acumular mil 250 semanas de cotización (equivalentes a 24 años, aproximadamente, según el régimen de 1997). En el caso de los trabajadores afiliados al ISSSTE, deberán contar con 25 años de cotización (en caso de que hayan elegido el nuevo régimen de cuentas individuales de la Ley del ISSSTE).
 
Pero además de que administre sus recursos para su retiro, usted puede usar su Afore como un medio de ahorro. Esto significa que puede realizar aportaciones voluntarias, desde un peso hasta 100 mil pesos; no hay un mínimo ni máximo de ahorro. Esta aportación o ahorro voluntario puede hacerla cada semana, cada 15 días o cada mes, cuando usted lo decida.
 
El rendimiento de este ahorro, al cabo de un año será mayor comparado con los rendimientos que ofrece el banco a través de sus tradicionales esquemas de ahorro.
 
Se preguntará ¿por qué? Es muy sencillo. En su Afore, el gobierno y la empresa donde labora realizan aportaciones económicas, que se suman a las que usted mismo realiza y que le son descontadas de su salario; al paso del tiempo se acumula una suma de dinero que usted dispondrá para su retiro.
 
Sobre este saldo la Afore ofrece un rendimiento neto. Si a esta cantidad usted agrega periódicamente un ahorro voluntario obtendrá rendimientos sobre el total de su dinero y no solamente sobre esta última cantidad. Dicho de otro modo, si en su Afore hay 100 mil pesos y usted cada mes realiza aportaciones voluntarias por 10 mil pesos, al cierre del trimestre, la administradora le reportará rendimientos sobre 130 mil pesos.
 
La aportación voluntaria la puede realizar de dos maneras: directamente en la ventanilla de su Afore o vía nómina, aunque algunas administradoras ofrecen el servicio de depósitos vía internet. Si decide hacer una aportación debe saber que puede obtener un beneficio fiscal o sólo un buen rendimiento, según el plazo al que decida ahorrar su dinero.
 
Ventajas y desventajas
Una vez realizada su aportación podrá disponer de su dinero en caso de necesitarlo, dos o seis meses después. Es importante que pregunte a su Afore, ya que cada una maneja plazos distintos.
 
Si decide retirar su ahorro voluntario en este lapso únicamente tendrá un buen rendimiento, pero no será deducible de impuestos al ser de corto plazo. Pero si decide ahorrar a mediano plazo, considere cinco años para tener un beneficio fiscal. En este caso le aplicarán la mejor tasa del ISR.
 
También tiene la opción de ahorrar a largo plazo, esto es, retirar su dinero hasta el día de su retiro laboral.
 
Importante saberlo
¿Por qué la Afore ofrece un rendimiento superior al del banco? Hay varias razones. Tomando como referencia el ejemplo anterior, no es lo mismo el rendimiento sobre 130 mil pesos, que sobre 30 mil pesos. De entrada usted ya cuenta con una cantidad previa.
 
La otra razón es que las Afore invierten el dinero de su cuenta y el de todas las cuentas en deuda y/o acciones de la Bolsa Mexicana de Valores (BMV). Es decir, si Telmex, Walmart, Chedraui, Aeromexico, Alsea, Altos Hornos de México, Petróleos Mexicanos o cualquier otra empresa listada en la bolsa vende acciones, las administradoras las compran y esos títulos tienen utilidades.
 
Pero si la Afore decide comprar deuda, en realidad lo que está haciendo es prestarle dinero a una empresa, y por ese préstamo, después de un tiempo obtendrá un rendimiento, una ganancia.
 
Las empresas al participar en el mercado bursátil resienten todos los movimientos que ocurren en México y el resto del mundo. Estos movimientos se caracterizan por ser volátiles, se le denomina de esta forma porque el mercado puede ganar o perder en un periodo corto.
 
Al ocurrir esto en el mercado, el efecto se replica sobre el valor de las acciones de las empresas. Hoy el valor de una acción puede ser el más alto, pero mañana se puede venir abajo.
 
¿Esto en qué Afecta a su Afore? Si su administradora compró acciones de una empresa que hoy valen mucho, el rendimiento será alto, pero si ocurre lo contrario el rendimiento no será menor. Por esta razón es importante que cada cuatrimestre revise su estado de cuenta, cuya lectura le permite conocer el comportamiento de su administradora.
 
Si usted observa que el rendimiento de un trimestre fue mejor que otro se debe a que las condiciones del mercado fueron buenas.
 
Los beneficios adicionales
 
En 2008 se aprobaron modificaciones al régimen de las administradoras para que la gente, en caso de desempleo, disponga de hasta 11% del total de sus recursos.
 
De encontrarse en una situación así, al día 46 de encontrarse sin empleo se puede presentar en su Afore, con la constancia del IMSS de que está sin trabajo. La cantidad de dinero a retirar dependerá del tiempo que laboró y del sueldo percibido.
 
Sobre la cantidad que usted retire se hará un cálculo equivalente en tiempo. Este periodo será descontado al total del tiempo cotizado. Si usted tenía mil semanas cotizadas y el retiro equivale a 50 semanas, al final tendrá 950 semanas de cotización. Aunque también está la opción de reponer de manera total o parcial esa cantidad para recuperar estas 50 semanas.
 
Por si se quiere casar
Si usted contrajo matrimonio y necesita dinero tiene la opción de retirar dinero de su Afore. Para ello, debe comprobar 150 semanas de cotización, equivalentes a tres años de trabajo, de acuerdo con el régimen de 1997 y presentar el comprobante de matrimonio ante la unidad médica familiar, para que a su vez le autoricen una resolución de gastos. La cantidad a disponer es la correspondiente a 30 días de salario.